Coparticipação em plano de saúde: vale a pena para você?
Coparticipação é o valor adicional que você paga a cada vez que usa o plano — uma consulta, um exame ou uma internação. Produtos com coparticipação têm mensalidade menor, mas o custo total depende de quantas vezes você usa o plano. Saber calcular esse número é o que define se vale a pena.
O que é coparticipação
Coparticipação é a divisão do custo do atendimento entre a operadora e o beneficiário. Pode ser um valor fixo por consulta (ex.: R$ 30 por consulta) ou um percentual do custo do procedimento.
Exemplo: plano sem coparticipação pode custar R$ 600/mês. O mesmo produto com coparticipação de R$ 30 por consulta pode custar R$ 450/mês. Se você faz 5 consultas por mês, o custo total com coparticipação seria R$ 450 + R$ 150 = R$ 600 — igual ao sem coparticipação.
Limites definidos pela ANS
A ANS limita a coparticipação em internações: em casos de emergência ou doença crônica, a coparticipação não pode ultrapassar 20% do valor da internação para beneficiários que usam o plano há mais de dois anos. Para consultas e exames ambulatoriais, não há teto federal — o limite é o contratado.
Fonte: ANS — Coparticipação e franquia.
É sempre bom procurar um de nossos corretores autorizados para validar a cotação e a rede de atendimento antes da contratação do seu contrato.
Como calcular se vale a pena
- Estime quantas consultas, exames e procedimentos você usa por mês (média anual).
- Multiplique pelo valor da coparticipação do produto em avaliação.
- Some à mensalidade do produto com coparticipação.
- Compare com a mensalidade do produto sem coparticipação.
Se o total (mensalidade + coparticipação média) for menor do que a mensalidade sem coparticipação, o produto com coparticipação tende a ser mais econômico. Se for igual ou maior, o produto sem coparticipação garante custo previsível.
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Para quem tende a valer e para quem não vale
- Tende a valer: adultos jovens e saudáveis que usam o plano 1-2 vezes por mês. A economia na mensalidade compensa o copagamento eventual.
- Pode não valer: famílias com crianças pequenas ou pessoas com condições crônicas que usam o plano com frequência. O custo total pode ultrapassar o do produto sem coparticipação.
- Depende do contrato: alguns produtos com coparticipação têm teto mensal — quando você atinge o teto, o plano cobre o restante sem cobrança adicional. Verifique se o produto avaliado tem esse mecanismo.
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Perguntas frequentes sobre coparticipação
A coparticipação pode ser cobrada em internações?
Sim, mas com limites. A ANS restringe a coparticipação em internações para beneficiários com mais de dois anos de plano e em casos de doenças crônicas ou emergências. No contrato, os limites ficam definidos — leia antes de assinar.
Plano com coparticipação é pior do que sem?
Não necessariamente. Depende do seu perfil de uso. Para quem usa pouco, pode ser a opção mais econômica. Para quem usa muito, pode ser mais caro.
O valor da coparticipação é o mesmo para todas as operadoras?
Não. Cada produto define o valor. Confirme o valor exato da coparticipação por tipo de atendimento antes de contratar.
Comparar planos com e sem coparticipação em BH
O corretor apresenta as duas versões — com e sem coparticipação — e ajuda você a calcular qual sai mais barato para o seu perfil de uso.
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Fontes
- ANS — Coparticipação e franquia: gov.br/ans/coparticipacao